Pôžička nie je vôbec zlá vec, práve naopak, môže človeku ušetriť mnoho problémov a zlepšiť mu jeho život. Ale aj s ňou je to podobne ako s ohňom, je dobrý sluha, no zlý pán. Aby ste sa zbytočne nepopálili, prinášame vám niekoľko rád, ktoré vám podľa nášho názoru uľahčia požičiavanie peňazí.
Tieto odporúčania môžete rovnako uplatniť pri žiadosti v banke alebo pri nebankových pôžičkách. Naše rady sú usporiadané chronologicky, krok po kroku, aby ste mali postupne predstavené, čo všetko je potrebné vedieť a veľmi dôkladne premyslieť pri žiadosti.
- Zvážte potrebu pôžičky
Prvý a základný bod. Ozaj potrebujete do domácnosti ďalší televízor? Alebo je výhodné požičať si na dvojtýždňovú dovolenku, ktorú by ste museli potom splácať nasledujúcich 6 mesiacov?
Naše prvé odporúčanie znie, aby ste si vopred premysleli, na čo plánujete využiť peniaze. Samozrejme môžeme predpokladať, že nad pôžičkou človek rozmýšľa až v prípade, ak vyčerpal všetky ostatné možnosti ako získať peniaze. A zároveň sa nachádza v situácii, kedy nutne tieto peniaze potrebuje na naplnenie svojich potrieb.
Viacerí finanční experti však odporúčajú, aby sa pôžička použila len na uhradenie dôležitých vecí, ako je úhrada za zdravotnú starostlivosť, či vyrovnanie nedoplatkov za základné služby (nájom, voda, elektrina, plyn atď.). Ak si plánujete požičať na spotrebnú elektroniku, jej predpokladaná doba používania by nemala prekročiť dobu splácania.
Z toho nám vyplýva, že úver na dovolenku alebo vianočné darčeky nie je veľmi rozumný krok, nakoľko sa jedná o krátkodobý účel. Z tohto pravidla sa trochu vymykajú tie bez dokladovania príjmu, inak známe aj ako rýchle typy. Širokú ponuku rýchlych pôžičiek nájdete tu. Pod pojmom rýchla je krátkodobý úver na nízku sumu, vo väčšine prípadov do 350 € so splatnosťou max. 31 dní.
- Spočítajte si svoje možnosti
Pokiaľ ste dospeli k rozhodnutiu, že pôžička je pre vás jediná možnosť, ako sa dostať z problémov, nasleduje naša druhá rada. Dobre si spočítajte, koľko si môžete dovoliť mesačne splácať. Mnohí poskytovatelia bankových aj nebankových pôžičiek majú na svojich internetových stránkach aplikáciu, ktorá vám uľahčí výpočet splátok – úverovú kalkulačku.
Vďaka nej môžete ešte pred vyplnením formulára vidieť, aké mesačné splátky budete musieť platiť za požičanie vami zvolenej sumy. Pri určení mesačnej splátky vychádzajte z vašich reálnych mesačných výdavkov.
Splátka by mala byť len do takej sumy, ktorá vám mesačne ostane po uhradení všetkých pravidelných výdavkov (nájomné, voda, elektrina, atď.) a po odrátaní ostatných nákladov v domácnosti (strava, cestovné, lieky, atď.).
Nikdy si nenastavujte vyššiu splátku, ako sú vaše finančné možnosti. Vyrátajte si to tak, aby ste v najhoršom prípade ostali každý mesiac na nule. Je to stále lepšie, ako prestreliť výšku splátky a každý mesiac ísť čoraz viac do mínusu.
- Dôkladne si vyberte poskytovateľa
Výber poskytovateľa je veľmi dôležitý hneď z niekoľkých hľadísk. Prvým z nich je výhodnosť. Pre vás najvýhodnejšiu pôžičku vám určite neposkytne každá banka alebo nebanková spoločnosť.
Každý žiadateľ má svoje špecifické potreby a tomu sa prispôsobujú finančné inštitúcie. Kým sa definitívne rozhodnete pre konečnú ponuku, veľmi vám odporúčame prezrieť si ponuku viacerých finančných spoločností. Každá z nich má vlastné podmienky poskytnutia úveru.
Niektoré ponúkajú novým klientom pôžičku bez úroku (jedná sa hlavne o krátkodobé pôžičky), iné vám zase môžu odpustiť poplatok za vedenie alebo vám na konci splatnosti vrátia nejaké splátky za bezproblémový priebeh splácania. Týchto výhod je omnoho viac, stačí o nich len vedieť. A v dobe internetu nie je problém za krátku chvíľu prejsť viacero stránok bánk a nebankoviek, aby ste si zabezpečili najlepšiu možnosť.
Poskytovateľ je dôležitý aj z toho hľadiska, že po celú dobu splácania s ním budete v kontakte. A ako hovorí aj tento článok na stránke BBC, môže byť poskytnutá veľmi rýchlo, ale nasledovný zákaznícky servis, resp. neservis vám môže veľmi znepríjemniť život. Nespoliehajte sa len na to, čo deklaruje vybraná spoločnosť na svojej stránke. Zistite si viac informácií aj od ľudí, ktorí od nich mali požičané peniaze.
Pýtajte sa vo svojom okolí alebo na internete. V prípade negatívnych ohlasov si dobre rozmyslite, či vám určitá finančná výhoda stojí za možné problémy. Odporúčame vám siahnuť po overených hráčoch na finančnom trhu s dlhoročnou tradíciou. Pri bankách nie je veľký problém s dôveryhodnosťou a z nebankoviek ide napr. o Cetelem, Quatro, Provident, Home Credit, či Slovenskú požičovňu.
- Pred podpisom si podrobne preštudujte úverovú zmluvu
Diabol je ukrytý v detailoch a pri zmluvách to platí dvojnásobne. Akokoľvek je vaša finančná potreba akútna a nebanková spoločnosť vám dala rýchlu pôžičku bez dokladovania príjmu a bez registra, nechajte si dostatok času na dôkladné, ešte raz zdôrazňujeme dôkladné, preštudovanie celej zmluvy.
Nielen hlavných bodov, ale aj všetkých záverečných častí a prípadných poznámok pod čiarou. Vieme, že to môže byť veľmi unavujúce, ale práve táto dôkladnosť sa vám v budúcnosti vráti v podobe bezproblémového splácania. Podrobným prečítaním celej zmluvy môžete nájsť prípadné skryté poplatky alebo sankcie, o ktorých vás finančný sprostredkovateľ neinformoval. Pokiaľ narazíte na nejaké nejasnosti, neváhajte sa opýtať.
Ak s uvedenými podmienkami nesúhlasíte, nezdráhajte sa zmluvu nepodpísať. Poskytovateľ pôžičky nemá žiadne právo vás k podpisu nútiť a ani nijako inak naliehať, aby ste zmluvu podpísali bez dôkladného prečítania. Nepoctiví poskytovatelia pôžičiek sa vyznačujú práve tým, že pri podpise zmluvy sa snažia jej dôležitosť zľahčovať alebo robia na žiadateľov nátlak, aby zmluvu podpísali čo najrýchlejšie bez jej prečítania.
- Poistite si schopnosť splácania
Nikto z nás si nedokáže naplánovať svoju budúcnosť. Nevieme, či nás nepostihnú zdravotné problémy, ktoré by narušili predpokladané príjmy do rodinného rozpočtu. Ak prídete o prácu alebo vám do života vstúpi choroba je dôležité, aby to neohrozilo vaše splácanie pôžičky.
Presne pre takého prípady ponúkajú banky a už aj nebankové spoločnosti poistenie splácania úveru. Popri poistení splátok pri úraze, chorobe alebo dokonca úmrtí dlžníka, čoraz viac pribúdajú i možnosti poistenia insolventnosti spôsobené stratou zamestnania.
Pri dlhodobých pôžičkách, ako je napr. hypotéka, je toto poistenie dokonca povinné. Niekedy toto poistenie poskytovali iba poisťovne, v súčasnosti je často už súčasťou pôžičky.
- Problémy so splácaním neriešte ďalšou pôžičkou, ale refinacovaním starej
Stále môže nastať situácia, kedy sa dostanete do finančných problémov. Vaše životné náklady sú príliš vysoké alebo vám do rodinného rozpočtu zasiahol neočakávaný výdavok v podobe pokazenej práčky.
Vtedy sa ako najjednoduchšie riešenie núka ďalšia pôžička. No musíte si uvedomiť, že ani nová nemusí riešiť váš problém. S ňou totiž prichádzajú nové splátky, ktoré ešte viac zaťažia vašu peňaženku.
Odporúčaným postupom je refinancovanie úveru konsolidáciou. V praxi to znamená, že svoju starú nevýhodnú pôžičku nahradíte novou s menšími splátkami alebo nižším úrokom. Konkrétne parametre a výhodnosť sú pre každého žiadateľa individuálne.
V každom prípade je stále lepšie splácať jednu pôžičku jednému veriteľovi, ako k jednej vziať ešte ďalšiu u iného poskytovateľa. Vďaka refinancovaniu ušetríte minimálne na poplatkoch za vedenie dvoch.
- V prípade problémov komunikujte s veriteľom
Komunikácia je dôležitá v každom prípade, zvlášť ak sa jedná o peniaze. Ako sme už naznačili v predošlom bode, nie je nič výnimočné, ak ku splácaniu pribudnú ďalšie neočakávane výdavky.
Môže ísť len o krátkodobý výpadok príjmu, kedy vám zamestnávateľ neuhradil načas mzdu na účet a vy nestihnete zaplatiť splátku včas. Neuhradenie jednej splátky môže pre vás znamenať zápis v registri dlžníkov.
Register dlžníkov je databáza, v ktorej sú evidovaní nielen neplatiči bankových a nebankových úverov, ale aj dlžníci na poistnom v Sociálnej a zdravotnej poisťovni. Aj kvôli jedinému zápisu v registri vám odmietne poskytnúť pôžičku každá banka a o úver budete musieť žiadať len nebankové spoločnosti.
Preto v prípade akýchkoľvek problémov počas splácania, čo najrýchlejšie kontaktuje veriteľa a vysvetlite mu svoju situáciu. Každý solídny veriteľ ocení vašu snahu o splatenie dlhu a navrhne vám úpravu splátkového kalendára, či už znížením splátok alebo predlžením doby splácania. Hlavné je však, aby ste nestrkali pred problémom hlavu do piesku a snažili sa ho čo najskôr riešiť.